Криптовалютный рынок России набирает обороты. Эксперты полагают, что спрос на электронную валюту будет только расти. Это значит, что вопросы регулирования рынка электронных денег будут в ближайшее время особенно актуальными.

 

Генеральный директор и основатель компании BitRiver Игорь Рунец: “Еще в прошлом году американский рынок майнинга показывал существенно более высокие темпы роста, чем российский. Сейчас же мы фиксируем как минимум выравнивание этих показателей и колоссальное повышение спроса на майнинг в России”. [1]

 

Отслеживать электронные деньги отчасти проще, чем фиатные (обычные). Проще потому, что все движения криптовалюты публичные. Они доступны любому пользователю. Выписку по чужому счету в банке вам не дадут. Наличные средства отследить еще труднее. А вот цепочки транзакций популярных цифровых валют видны всем желающим. Любую операцию можно отследить и установить происхождение средств.

Главное требование к механизмам регуляции крипторынка — чтобы они препятствовали отмыванию денег и финансированию противоправной деятельности. В международной практике совокупность таких механизмов называется AML-политика (или просто АМЛ).

AML — это Anti-money laundering, по-русски ПОД, противодействие отмыванию денег. Имеются в виду деньги, полученные с помощью преступлений или предназначенные для их совершения. Раньше аббревиатура была куда более длинной, затем ее сократили до первых трех букв — AML. Полное наименование — AML CFT CWMDF (Anti-money laundering and counter-terrorist financing and counter-weapons of mass destruction financing). За исполнением принципов AML следит межправительственная организация FATF (Financial Action Task Force). Она создана в 1989 году.

Основной инструмент AML — KYC или Know your customer  («Знай своего клиента»). Что такое KYC, спросите вы? KYC — это система, которая позволяет идентифицировать клиента перед тем, как тот проведет операцию. Простыми словами, сначала нужно понять, кто перед нами, а затем уже дать ему разрешение на действие с электронной валютой. Обычно это происходит в два этапа. Клиент загружает документ, подтверждающий личность. Могут попросить фото клиента с его же паспортом, чтобы убедиться, что это именно он. Иногда в рамках KYC даже проводят онлайн-интервью. Затем личность клиента устанавливают по всем доступным базам (санкционные списки, террористы, преступники, политики и др.).

Но одного инструмента недостаточно. Знать клиента полезно, но важно также обезопасить себя от сомнительных операций. Так появилась еще одна технология  — KYT или Know your transaction («Знай свою транзакцию»). Аналитики блокчейна разработали сервисы, позволяющие мониторить все операции с криптой. Их разделяют на опасные, подозрительные и надежные. Все кошельки и операции размечают и кластеризуют. В KYT-технологиях используют сложные аналитические методы, сейчас эта отрасль активно развивается.

 

Как работает AML.

Мы уже рассказали кратко про AML. Предлагаем заглянуть глубже и изучить подробности. Сама аббревиатура AML подразумевает общий комплекс мер по противодействию отмывания денег в конкретной стране и применяется ко всем финансовым институтам.

 

Рис. 1. Отмывание денег

 

Помимо уже упомянутой KYC-системы AML использует и другие инструменты: CDD (Customer Due Diligence, или «Надлежащая проверка клиента»), EDD (Enhanced Due Diligence, или «Расширенная проверка клиента»), KYCC (Know Your Customer's Customer, или «Знай клиента своего клиента»), AML-политику, обучение персонала, внутренний аудит и др.

CDD — проверка добросовестности клиента. Изучают его финансы, положение на рынке, оценивают риски, рассматривают все стороны деятельности. Обычно этот процесс автоматизирован. 

EDD подразумевает более глубокую проверку клиентов с высокими рисками или большим объемом транзакций. Обычно этим занимаются специализированные фирмы, в штате которых есть юристы, финансовые аналитики, аудиторы, налоговые консультанты. Такие исследования проводят вручную.

KYCC — проверяет деловые отношения второго уровня. Производная от KYC. Идентифицируют не только клиента, но и его клиентов: их личности, деятельность, связанные с ними риски.

AML-политика предполагает, что все сведения о пользователях, их доходах и расходах, а также об операциях между организациями распознаются и сохраняются в базах. Накапливаемой информацией также можно обмениваться в случаях, когда речь идет о противоправных мероприятиях.

Чтобы соответствовать принципам AML, биржи и другие финансовые организации используют сложные алгоритмы, которые позволяют выявлять подозрительное поведение. Даже частые переводы на один кошелек могут привлечь внимание. То же касается ввода/вывода больших сумм или нехарактерной активности.

Биржи приостанавливают сомнительные операции и начинают поиск источников. Клиент все это время не сможет вывести валюту или положить ее на кошелек. В США любая финансовая организация по итогам расследования составляет специальный отчет — SAR (Suspicious Activity Report, или «Отчет о подозрительной активности»).

Что проверяют биржи:

• клиента (KYC);
• пополнения;
• вывод средств.

 

Что может показаться подозрительным для биржи:

• высокая частота торгов;
• происхождение средств для покупки крипты;
• прибыль за промежуток времени;
• резкие изменения активности пользователя;
• вывод цифровых активов.

 

Если биржа выяснит, что средства получены незаконно или украдены, она направит данные в правоохранительные органы. Правда, это в основном касается централизованных бирж, добровольно соблюдающих принципы AML.

 

Одной из распространенных преступных схем является завладение криптовалютой пользователей под предлогом ее обмена на российские рубли или иную валюту. [2]

 

Что нужно знать о технологиях KYC.

KYC — важная составляющая AML. Эти понятия часто путают, но на практике KYC-система представляет собой лишь один из компонентов противодействия отмыванию доходов. Только ее сейчас уже недостаточно для эффективного отслеживания сомнительных операций. Тем не менее, без нее обойтись по-прежнему нельзя.

Что определяют для себя финансовые компании при использовании KYC:

• какой клиент нам подходит;
• какие данные мы хотим с него получить, чтобы надежно идентифицировать;
• как мы будем следить за перемещением его средств;
• какие дополнительные сведения нам нужны для оценки рисков.

 

Яркие примеры использования KYC-системы — проверка личности путем распознавания лица (facial recognition), биометрия, распознавание по голосу. Уточним, эти примеры касаются в первую очередь банковских систем, имеющих дело с фиатными (обычными) деньгами.

 

Рис. 2. Биометрия

 

С помощью KYC в цифровой вселенной изучают следующие характеристики клиента:

• личность и гражданство;
• участие в незаконной деятельности;
• связь с политической деятельностью (PEP — politically exposed person) и нахождение под санкциями.

 

Результаты KYC используют для изучения финансовых операций: откуда приходят и куда уходят средства, в каких объемах.

 

Зачем проверять операции с криптой.

 

Вы спросите, как же быть с анонимностью и конфиденциальностью. Разве не этим хороша торговля биткоинами и другими валютами? Разве AML и KYC не разрушают изначальную идеологию свободной цифровой вселенной?

Дело в том, что каждая отрасль рано или поздно перестает быть элитарной и становится популярной. В нее приходит все больше случайных «игроков», в том числе имеющих дурные намерения. На этом этапе безопасность становится важнее остальных принципов. 

Можно продолжать пользоваться любыми непроверенными площадками для торгов, не интересоваться, откуда пришли биткоины на ваш счет, и вообще жить как раньше. Но велик риск, что при таком поведении вы очень скоро окажетесь втянуты в криминальные схемы или потеряете все накопления. Возможно, случится то и другое сразу. А еще вы не сможете торговать ни на одной крупной бирже, соблюдающей принципы AML. Ваш кошелек с грязной валютой быстро заблокируют, и придется доказывать, что вы не преступник.

 

Данные за 2020 год: 46 процентов транзакций с биткоинами в год связаны с незаконной деятельностью. [3]

 

Централизованные криптобиржи, работающие по принципам AML, давно используют аналитические платформы, которые позволяют определить происхождение средств и отделить чистые цифровые монеты от грязных. Рекомендуем торговать именно на таких “AML-friendly” биржах. Так вы максимально обезопасите накопления. 

Но даже в этом случае не помешает дополнительно изучить свои операции. Сервисы блокчейн-аналитики предоставляют услуги и для индивидуальных пользователей. 

 

Рис. 3. Проверка операции или владельца в сервисе КоинКит

 

Удобнее всего вбивать идентификационный номер операции в строку на сайте спецсервиса или в Telegram-бот. Это недорого — от $3 за одну проверку; при покупке нескольких тысяч проверок цена снижается до $0,2 за единицу (на примере наиболее популярных зарубежных платформ).

Отечественные платформы предлагают еще более низкие расценки. Например, в сервисе КоинКит обычный пользователь может проверить операцию через Telegram-бот. Одна проверка будет стоить $2; если приобрести пакет проверок, то цена снизится. С увеличением числа проверок растет скидка. Так, при покупке 100 проверок цена одной будет уже $1. При покупке 500 — $0,6, к тому же становится доступен программный интерфейс (API), который может быть полезен для бизнеса.

 

 

__________________________

[1] Россия догнала США по темпам роста майнинга криптовалют // РБК.Крипто. URL: https://www.rbc.ru/crypto/news/649e87539a79471e633478a1 (дата обращения: 02.07.2023).

[2] Русскевич Е.А., Малыгин И.И. Преступления связанные с обращением криптовалют: особенности квалификации // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2021. № 3. С. 106–125.

[3] Svensson, M. “Dirty Money Exploits Weakness to Enter”. A Narrative Literature Review on the Challenges of Combatting Money Laundering. Degree project in Criminology 15 Credits. Malmö University: Faculty of Health and Society, Department of Criminology, 2021. [Электронный ресурс] // URL: https://www.diva-portal.org/smash/get/diva2:1584657/FULLTEXT02.pdf (дата обращения: 03.07.2023).