Криптовалютный сектор набирает популярность во многих странах, а технология блокчейна признается многими компаниями как инновационная система, обеспечивающая эффективность и прозрачность платежных процессов.
Судя по статистике, в 2021 году рынок блокчейн-технологий оценивался в $6 млрд, а к 2030 году ожидается внушительный рост — до $12 млрд. Это говорит о том, что блокчейн-решения стремительно внедряются в финансовый сектор и оказывают значительное влияние на мировую экономику.
Что такое блокчейн?
Блокчейн — распределенная база данных или цифровой реестр, состоящий из последовательно соединенных блоков данных, связанных между собой с использованием криптографических методов.
Это революционная технология, и она в последнее десятилетие привлекла значительное внимание в самых разных отраслях — от финансов до здравоохранения. На самом базовом уровне блокчейн можно описать как распределенную и децентрализованную базу данных, способную обеспечивать высокую степень безопасности и прозрачности.
Блокчейн состоит из серии блоков данных. Каждый из них содержит информацию о множестве транзакций. Как только блок данных заполнен, он присоединяется к предыдущему блоку, образуя цепочку — отсюда и название "блокчейн" (цепочка блоков).
Ключевая особенность блокчейна в том, что он распределен по множеству компьютеров (нод), участвующих в сети. Каждый узел сети хранит копию всей цепочки блоков, что обеспечивает высокий уровень безопасности: изменение информации в одном блоке потребует изменений во всех последующих блоках и в каждой копии блокчейна на всех узлах сети. Осуществить подобную операцию технически почти невозможно.
Что такое платежные системы на основе блокчейна
Блокчейн-платежная система — это вид финансовых платежных решений, использующих технологию блокчейн для обработки, верификации и записи транзакций. Это альтернатива традиционным банковским и платежным методам, опирающаяся на преимущества блокчейн-технологии — децентрализация, безопасность, прозрачность и снижение затрат.
Блокчейн-платежная система может использоваться для различных целей, включая международные переводы, торговые операции, управление цепочками поставок. Такие системы особенно популярны в области криптовалют, где обеспечивают быструю и эффективную обработку транзакций без необходимости центрального регулирующего органа — банка или иного финансового учреждения.
В отличие от других областей, где реальное использование блокчейна пока имеет лишь потенциальный характер, в сфере денежного оборота технология распределенного реестра находит активное и практическое применение. Любую платежную систему можно считать информационной. Это особенно важно с точки зрения технических решений, лежащих в основе архитектуры информационной системы какой-либо платежной системы.
Архитектура информационной системы — это общая концепция, определяющая порядок взаимодействия элементов данной системы — ее модель в целом. Технология блокчейна применяется в архитектуре как традиционных, так и пиринговых платежных систем — разновидностей одноранговых сетей.
Существуют две основные модели архитектуры сети: модель «клиент-сервер», где узлы сети (клиенты) обращаются к центральному элементу (серверу) для взаимодействия, и одноранговая модель, где каждый узел сети одновременно является и клиентом, и сервером без центрального элемента, что делает всех участников равноправными.
Какие проекты существуют и планируются на базе блокчейна?
В мире уже функционирует множество блокчейн-проектов, предлагающих различные решения в области платежей. Например, популярные криптовалюты уровня Bitcoin и Ethereum — это децентрализованная платежная система. Однако их волатильность и ограничения в масштабируемости пока что препятствуют их использованию в качестве повседневных платежных средств.
Также развиваются проекты стейблкоинов — например, Tether (USDT) и USD Coin (USDC). Они обеспечивают стабильность цены, “привязывая” ее к традиционным валютам. Такой принцип делает их более удобными для повседневных транзакций.
Важным направлением остается разработка национальных цифровых валют (CBDC) — дигитализированных версий фиатных денег, контролируемых центральными банками. Примером может служить китайский цифровой юань (он находится на стадии активных тестов) или российский цифровой рубль.
Помимо всем известных вариантов существуют другие проекты, предоставляющие платежные решения:
CoinBase — новый стандарт сетевых платежей на основе блокчейна. Сервис имеет множество преимуществ. Одно из ключевых — возможность моментальной конвертации криптовалюты в фиатные деньги без необходимости вывода средств. Платежи от клиентов переводятся на банковский счет пользователя в течение 2-3 дней, обеспечивая удобство и эффективность операций.
CoinsBank — эта платформа поддерживает ведущие фиатные валюты, включая EUR и USD. Она особо привлекает бизнес-пользователей благодаря быстрому проведению операций по внесению и снятию средств через кошелек с помощью их инструмента для приема платежей.
CoinGate — дает возможность принимать платежи в виде цифровых активов (имеется в виду криптовалюта), конвертируя их по текущим рыночным курсам в евро в режиме реального времени. Такой подход защищает от рисков, связанных с волатильностью. Эта платформа упрощает продавцам процессы управления платежами, ведь криптовалютная транзакция может быть автоматизирована точно так, как и создание счетов.
Кому это может быть полезно и выгодно?
Блокчейн-платежные системы способны принести пользу широкому кругу пользователей:
Для бизнеса: блокчейн позволяет снижать комиссии за транзакции, ускорять процессы расчетов и обеспечивать прозрачность финансовых операций.
Для потребителей: пользователи получают возможность совершать платежи быстро и безопасно, а также использовать криптовалюты для международных переводов.
Для государственных структур: цифровые валюты центральных банков могут упрощать процесс управления национальной валютой, повышать эффективность монетарной политики и борьбы с финансовыми преступлениями.
_________________________________________
Цитата:
«[Виртуальные валюты] могут иметь долгосрочный потенциал, особенно в том случае, если инновации способствуют развитию более быстрой, надежной и эффективной платежной системы».Бен Бернанке, председатель Федеральной резервной системы США.
_________________________________________
Перспективы развития в России
В России активно идет обсуждение вопросов регулирования криптовалют и развития собственной цифровой валюты Центрального Банка — цифрового рубля. Пока он находится на стадии тестирования.
Возможно, в ближайшие годы мы увидим активное внедрение таких технологий на государственном уровне. Однако это потребует разработки правовой базы, урегулирования вопросов безопасности и интеграции с существующей финансовой инфраструктурой.
Но не стоит забывать об ограничениях, связанных с криптовалютой. В России нельзя оплачивать товары и услуги в криптовалюте. Исходя из Федерального закона "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 31.07.2020 N 259-ФЗ, в РФ единственным платежным средством является рубль.
Будущее блокчейн-платежных систем
Блокчейн-технологии продолжают развиваться, и мы вправе ожидать появления новых инновационных решений в области платежных систем.
О чем может идти речь? Об улучшенных механизмах обработки транзакций, о повышении масштабируемости и интеграции с традиционными финансовыми системами.
Во многих странах мира — например, в Японии, Сальвадоре, Германии — криптовалюту используют как платежное средство. В таких государствах развито регулирование криптовалют, там внедряются платежные системы для простоты повседневного использования.
Кроме того важным аспектом остается обеспечение соответствия новых решений международным стандартам безопасности и конфиденциальности данных. Блокчейн-система децентрализована, а, значит, кто угодно может получить к ней доступ. Следовательно, платежные системы должны нести всю полноту ответственности за безопасность транзакций и клиентов, а также максимально решительно следовать политике по противодействию отмывания средств, добытых незаконным путем.
Заключение
Блокчейн-платежные системы имеют огромный потенциал. Они способны радикально изменить финансовый мир, предлагая более быстрые, безопасные и доступные способы совершения транзакций — как для бизнеса, так и для частных лиц.
Технологии не стоят на месте: прежние физические кошельки сменились цифровыми, люди пользуются банковскими приложениями и оплачивают покупки онлайн. Дигитализация никого не будет ждать, технологии продолжат развиваться и интегрироваться в нашу повседневную жизнь. Точно так и цифровая валюта в будущем может стать обычным явлением, а оплата товаров и услуг за криптовалюту — лишь еще одним способом быть участником мирового экономического оборота.
_________________________________________
Источники:
Технология блокчейн в платежных системах (А.А. Ситник, год обращения: 2021) (https://cyberleninka.ru/article/n/tehnologiya-blokcheyn-v-platezhnyh-sistemah )
Платежные системы на блокчейне (Джонни Уолкер, дата обращения: 16.10.2023) (https://polygant.net/ru/fintech-apps/platezhnye-sistemy-na-blokchejne/?ysclid=lqnpnucv76911304662)
Платежные сервисы на основе блокчейн технологий (дата обращения: 09.11.2019) (https://dzen.ru/a/XcQBpwzlewCvSv5K)
